家庭理財規(guī)劃方案五步驟

下面通過一個案例來看看設(shè)定理財方案的五步驟：

案例

張先生今年30歲，目前擔任一家企業(yè)的中層管理人員，盡管非常了解家庭理財?shù)闹匾?，但是由于他和妻子平時工作都很繁忙，一直沒有抽出時間來進行家庭理財，也不清楚怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸興起，張先生也開始著急想要加入他們的行列。

第一步

設(shè)置理財目標

理財專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時有幾個理財目標，重要的是要根據(jù)預期實現(xiàn)時間的長短，把理財目標分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現(xiàn)不同的理財目標。

“比如對于張先生來說，短期目標可能是為一年后更換住房儲備足夠的首付款，中期目標可能是為十幾年后子女去海外上大學籌措教育經(jīng)費，而長期目標可能是為退休養(yǎng)老做好準備。”

第二步

了解財務(wù)狀況

張先生在選擇投資工具時，可以先仔細計算自己的收入和支出，對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎(chǔ)。

資產(chǎn)負債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考。一般來說，家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負債則包括日常賬單等短期負債和購房貸款、購車貸款等長期負債。負債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負債率。當家庭的資產(chǎn)負債率低于50%的時候，這個家庭發(fā)生財務(wù)危機可能性較小。

張先生如需改善家庭財務(wù)狀況，則可以通過分析在某個時間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進行調(diào)整。

第三部

評估風險承受能力

我們經(jīng)常聽到這樣一句話：“投資有風險，理財需謹慎”。

每個人的風險承受能力的高低也是家庭理財規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財專家建議，張先生應(yīng)了解自己可接受的風險程度，選取適合的投資工具。若風險承受能力較高，可考慮一些高風險高回報的投資工具，如股票權(quán)證。若風險承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如互聯(lián)網(wǎng)金融等。

此外，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個投資者的風險承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。

理財專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長，理財規(guī)劃的目標會由年輕時候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計劃退休時，又會演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風險承受能力也會隨著年齡增長由強變?nèi)酢?/p>

單身人士由于家庭負擔較少，對于風險的承受能力一般強于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時會選擇較為進取的組合。“像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。”理財專家說。

另外，理財專家還特別指出，在訂立投資計劃時，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風險承受能力的一個因素。如果張先生預期將來的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財規(guī)劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。

第四部

選擇投資工具

在制定理財規(guī)劃時，客戶可以按照理財目標實現(xiàn)時間和預期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要動用資金做其他用途時，便可能因為投資工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計劃在短時間內(nèi)動用資金購房，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。

第五步

尋求專業(yè)人士幫助

理財專家建議，理財規(guī)劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙，無法緊跟市場變化。

事實上，在理財規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風險，推薦投資方向，幫助張先生輕松實現(xiàn)家庭理財目標。

家庭理財規(guī)劃 | 我們能為父母做點什么?

雖說“養(yǎng)兒防老”的觀念早已過時，但“烏鴉反哺”的道理我們都懂。父母傾注一生心血，把最好的都給了我們，當我們有經(jīng)濟能力的時候，讓父母過上體面舒服的生活，是我們的責任。

父母年齡大了，健康開始走下坡路，身體機能也越來越差，腰酸背痛如同家常便飯，看醫(yī)生吃藥也變得頻繁。然而這是自然規(guī)律，無可厚非，但是得大病的幾率也越來越高。但每當很多菜友在公眾號后臺問菜導，有什么可以給父母買的重疾險，菜導都只能很遺憾的說，如果父母超過了45歲，購買重疾險非常不劃算，因為保費已經(jīng)非常接近甚至貴過保額，保險除了起到強制儲蓄的功能，失去了保障的作用，還不如直接買份分紅險。

由于父母的年齡較大，因此不適合進行風險較高的投資。那么，適合父母的投資工具有哪些呢?

1.保險類

雖然父母不適合買重疾險，但保險產(chǎn)品是非常穩(wěn)妥的理財方式之一。適合給父母買的有分紅險和消費型醫(yī)療險。

分紅險不像重疾險那樣對年齡要求比較高，它對不同年齡的保費相差并不大，適合還未退休的父母，幫助他們在退休前幾年強制儲蓄，為養(yǎng)老做好充分準備。

對于偏向醫(yī)療需求的父母們，除了合理使用社保中的醫(yī)療保險外，還比較適合購買消費型醫(yī)療險，尤其對醫(yī)療條件要求較高的父母，因為商業(yè)型醫(yī)療險，年齡越大保費越貴。但醫(yī)療險對被保人的年齡限制較嚴，如果是首次購買超過65歲，保險公司將不予承保。而且對被保人的身體狀況要求也很高，如果之前有住院就醫(yī)的記錄，保險公司非常有可能提高保費或拒保。

2.偏保本型理財產(chǎn)品

由于理財產(chǎn)品多多少少都會有一定的風險，而且國家規(guī)定不允許在理財產(chǎn)品的合同上寫明保本保息，所以沒有絕對保本的產(chǎn)品，只有相對安全的選擇。

偏保本型理財產(chǎn)品，菜導推薦國債、貨幣基金、保本型銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品，產(chǎn)品由前至后風險和收益遞增，適合父母進行短期投資，年齡越大，選擇的產(chǎn)品越要安全。這些產(chǎn)品都是中短期理財產(chǎn)品，取用較為靈活，還能達到抗通脹的目的。

以上產(chǎn)品在之前的相關(guān)章節(jié)中都有具體介紹，這里就不再贅述。菜導體諒大家的孝心，溫馨提示，為父母投資要以低風險配置為主，如果對股市等高風險市場有興趣，最多拿出10%的閑置資金權(quán)當消遣。

其實，無論我們做什么，都不及父母給予我們的十分之一，他們晚年最大的牽掛就是孩子，只要我們過得好，不讓他們操心，?；丶铱纯矗褪亲畲蟮谋M孝。

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